想用已有房产再次融资？二抵贷款成了不少人的选择。但市场上鱼龙混杂的金融平台让人挑花了眼。本文将详细盘点银行、消费金融公司等不同类型机构的特点，整理出10家操作规范、利率透明的平台，帮你避开高息陷阱，同时提醒办理二抵贷款时需要重点关注的细节。

　　简单来说，二抵就是拿已经抵押过的房子再次贷款。比如说，你之前买房时办了按揭，现在这套房还有剩余价值，就能二次抵押给金融机构换钱用。不过要注意的是，多数机构要求一抵必须按揭贷款，如果是抵押经营贷这种可能需要特别沟通。

　　现在市面上的二抵年化利率大概在5%-24%之间浮动，差别主要看抵押物情况和个人征信。比如杭州某银行的客户经理就跟我说过，他们最低能给到5.8%，但得满足公积金连续缴存3年以上这种硬性条件。

　　要说最稳妥的，还是得看银行。像建设银行的"裕民贷"产品，二抵额度最高能给到房产评估价的7成，不过得扣除未还清的一抵金额。举个实际的例子：房子现在值300万，一抵还剩100万没还，那么最多能贷（300×70%）-100110万。

　　不过银行的审核确实严格，特别是对征信要求高。上个月有个朋友申请被拒，就因为最近半年有两次信用卡逾期。这里要提醒大家，近两年的征信记录特别关键，千万别在申请前出现连续逾期。

　　要是着急用钱或者资质不够银行标准，可以考虑招联金融、马上消费这些持牌机构。他们有个明显优势——放款速度快，最快3天就能到账。不过相应的，年化利率可能去到15%-24%。

　　我专门对比过几家平台，发现平安普惠的二抵产品比较灵活，支持先息后本还款。但要注意他们的服务费，有个客户去年办了50万贷款，除了利息还交了1.2%的担保费，算下来实际成本增加了不少。

　　这两年冒出不少线上平台，比如房互网、融360这些中介平台。他们的优势在于能同时对接多家资金方，省去自己比价的麻烦。不过要当心隐形收费，有些平台会收评估费、咨询费等各种名目的费用。

　　这里教大家个辨别方法：正规平台都会在官网明示所有费用，遇到要求线下转账或者提前收费的，八成有问题。上次有个读者差点被骗，就是因为在某平台交了5000元"保证金"，结果对方直接失联了。

　　像上海农商银行、苏州银行这些地方性银行，往往对本地客户有政策倾斜。比如说在南京，部分城商行针对公务员、事业单位人员，能把二抵利率做到基准利率上浮10%以内。

　　不过这类机构通常要求房产在本地，外地房产可能不受理。有个在杭州开公司的张总，他在嘉兴的厂房想办二抵，最后还是找了当地的农村信用社才办下来。

　　实在没有其他选择时，持牌小贷公司也能考虑。但他们的资金成本摆在那里，年化利率普遍在18%-36%之间，而且大多要求抵押物价值足够高。比如某小贷公司的业务员跟我说，他们只接评估价500万以上的房产抵押。

　　这里要特别提醒：千万别找没有放贷资质的机构！去年曝光的"套路贷"案件中，很多受害者就是被非法小贷公司坑的。签订合同前一定要查清楚对方的金融许可证。

　　1. 看资金流向：正规平台都会明确告知贷款用途限制，如果对方说随便你用，那要留个心眼

　　2. 比实际利率：把服务费、担保费这些全算进去，看看真实年化是多少

　　3. 查合同条款：特别注意提前还款违约金和展期费用

　　4. 问清抵押方式：是办理他项权证还是押房产证，这关系到后续交易

　　5. 保留沟通记录：所有承诺最好有书面证明，电话沟通可以录音

　　最后说句实在话，办理二抵贷款还是要量力而行。虽然能快速拿到资金，但毕竟是把房子押出去了。建议大家根据实际还款能力来规划，千万别为了一时周转把自己逼进死胡同。如果对某个平台拿不准主意，最好直接去他们线下网点实地考察，跟信贷经理面对面聊清楚再做决定。