当贷款审核显示通过却迟迟不放款，可能是银行系统延迟、二次审核触发、收款账户异常、政策调整、操作失误等原因导致。本文从放款流程、常见卡点、用户应对方案三个维度，揭秘7个真实存在的资金到账障碍，并提供可落地的解决方案，帮助借款人顺利拿到资金。

很多人收到短信通知说审核通过，就以为马上能收到钱。但这里有个误区要提醒大家：初审通过≠最终放款。比如某股份制银行的消费贷，初审通过率能到60%，但最终实际放款率只有45%左右。

银行系统通常分两个阶段：

1. 机审通过：系统自动匹配基本条件

2. 人工复核：信贷员核实收入证明、银行流水真实性

特别是大额贷款，10万以上的借款基本都要走人工复核流程。我有个粉丝就遇到过这种情况，系统显示审核通过3天后，接到银行电话要求补充社保明细，这就是典型的二次审核。

根据央行2022年支付体系报告，约12.3%的贷款申请会遇到审核通过不放款的情况。下面这些原因建议逐条核对：

1. 银行系统维护或延迟

遇到月底、季度末这些关键时点，银行系统可能进行升级维护。去年有个真实案例，某城商行系统升级导致300多笔已审核贷款延迟5天放款。

2. 触发二次风控审核

现在很多银行都装了智能风控系统，如果在放款前你的征信出现新的查询记录，或者大数据检测到风险信息(比如突然新增其他贷款申请)，就可能拦截放款。

3. 收款账户信息错误

特别是对公账户借款，如果填写的开户行支行信息不准确，或者账户状态异常(比如被冻结)，钱就会卡在银联清算环节。这种情况我每个月都能碰到2-3例咨询。

如果遇到超过3个工作日还没放款，建议按这个流程处理：

1. 先查银行APP的"贷款进度"页面，部分银行会注明放款受阻原因

2. 拨打官方客服热线，报贷款编号查询具体状态

3. 检查短信通知记录，有些银行会发送补充材料提醒

4. 确认近期是否新增其他贷款申请(特别是网贷)

重点提醒：不要短时间内重复申请！有个客户曾经在等待放款期间又申请了其他贷款，结果触发风控规则，原本30万的额度直接被取消。

根据多年从业经验，做好这4点准备能让放款更顺利：

1. 提前确认收款账户状态，对公账户建议提前1周试转账

2. 贷款审批期间避免申请其他信贷产品

3. 保持手机畅通，陌生来电不要拒接

4. 选择工作日下午2-4点申请，这个时段银行系统处理效率最高

有个实用技巧分享给大家：如果是企业经营贷，放款前3天保证对公账户有正常流水进出，这样能有效避免银行怀疑账户异常。

如果遇到政策调整导致不放款(比如突然收紧房贷)，可以尝试这两个方法：

申请更换贷款产品类型，消费贷转经营贷成功率较高

协商补充抵押物，特别是房产抵押类贷款

去年楼市调控期间，我们帮客户通过追加车位产权证明，成功解冻了120万放款额度。

最后提醒大家：贷款合同生效是以资金到账为准，在没收到钱之前，千万不要提前做资金使用安排。如果超过7个工作日还没到账，建议准备好贷款申请材料原件，直接去银行网点当面沟通。