当房贷压力超出承受能力时，千万别慌！这篇文章从贷款理财角度，为你拆解断供前的自救方案。包括协商还款技巧、应急资金规划、债务重组方法等真实可行的策略，既有银行官方政策解读，也有普通人能操作的家庭财务调整方案，帮你守住房子和征信。

我见过太多人房贷还不上了还硬扛，结果逾期罚息越滚越多。这时候得先拿出计算器，把每月固定支出、可变现资产、家庭总收入三项数据列清楚。比如月供8000元，家庭月入1万，那缺口就明摆着2000块，这时候就要考虑是不是该动用存款或者调整其他消费了。

注意要区分短期周转困难还是长期收入下滑。如果是公司裁员这类突发情况，建议优先用36个月的应急备用金顶上。但要是收入持续低于月供，就得考虑更彻底的解决方案了。

很多人怕跟银行打交道，其实现在大部分银行都有房贷延期政策。比如建行允许最长延期6个月，工行能申请前3个月只还利息。不过要注意这几点：必须逾期前申请，断供后再找银行就难了准备好收入证明、存款流水等材料延期期间征信可能显示特殊标记

有个客户去年用这招争取了缓冲期，期间做兼职把月供补上了。不过记得延期不是减免，后续还是要连本带利还的。

这时候就别想着维持原有生活品质了。我建议把家庭开支砍成三块：1. 必须支出：房贷、水电燃气、基础伙食2. 可选支出：培训班、娱乐消费、外出就餐3. 可弃支出：会员订阅、奢侈品、旅游计划重点砍掉第三类，第二类减半。有个宝妈用这个方法，每月硬生生省出3000块还贷。

要是实在周转不开，可以考虑这两个方案：转按揭：把房贷转到利率更低的银行，能省1020%月供出租部分空间：三居室腾出一间出租，每月多收入不过转按揭要重新审核资质，出租的话得看当地政策是否允许。之前有客户把房子"租贷"给长租公寓，一次性拿到3年租金还贷，虽然价格压得低，但确实解了燃眉之急。

如果所有方法都试过了，可能要考虑卖房止损。这时候注意：1. 房价不够还贷的话，需要和银行协商亏本出售2. 卖房前先把银行违约金算清楚3. 剩余贷款可转为信用贷分期偿还去年有个案例，业主降价15%快速出手，虽然亏了40万，但避免房子被法拍再打7折的更大损失。

最后提醒大家，千万别走到断供那步！银行起诉后不仅要付58%的罚息，房子被法拍通常只能卖市场价7成，还要倒贴诉讼费。遇到困难早做打算，这些方法总有一条能帮你渡过难关。