当你收到网贷平台的贷款通知时，是否必须履行还款义务？本文将从法律效力、合同约定、征信影响等角度，深入分析网贷债务的真实性、合法还款范围及应对策略。通过真实案例解读，帮助借款人厘清"被贷款"与"自愿借款"的区别，并揭示遇到套路贷、高利贷时的合法维权途径。

　　这里有个关键点容易混淆——网贷平台本身并没有放贷资质。正规流程应该是平台作为中介，将你的借款需求推送给持牌金融机构。如果出现"平台直接放款"的情况，那就要提高警惕了，这可能涉及非法经营。

　　比如说去年有个案例，某用户收到"XX金融"的短信说已放款5万到账户，其实这就是典型的伪造贷款套路。遇到这种情况，千万别急着转账还款，应该立即核查贷款合同、资金流向，必要时向银保监会投诉。

　　如果是通过正规渠道申请的网贷，比如在支付宝借呗、微信微粒贷等持牌机构借款，那还款义务是板上钉钉的。这时候你可能会想，如果平台倒闭了是不是就不用还了？其实不然，债权通常会转移给其他机构，只要合同有效就必须履约。

　　有个朋友的真实经历：他在某P2P平台借了3万，结果平台暴雷后，资产管理公司接手了债务。两年后收到法院传票，不仅要还本金，还要支付逾期产生的罚息，征信也留下了污点。

　　这里要划重点了！如果遇到以下三种情况，可以理直气壮地说"不"：1. 年利率超过36%的高利贷（超过部分可不还）2. 被冒用身份信息的虚假贷款3. 涉及砍头息、套路贷等违法操作

　　比如去年曝光的"714高炮"案例，借款3000元实际到手2100元，7天后要还3500元。这种明显违法的借贷关系，借款人完全可以通过法律途径主张合同无效。但要注意，需要保留好通话录音、转账记录等证据。

　　很多人误以为网贷不上征信，其实从2020年起，90%以上的网贷已接入央行征信系统。不还款最直接的后果就是：• 信用记录受损，影响房贷车贷• 每天0.05%的违约金（年化18%）• 被列入失信被执行人名单• 可能面临刑事指控（如果是大额恶意逃废债）

　　有个客户就因为3万网贷逾期两年，最后要还5.2万，还因此丢了公务员的录用资格。这教训告诉我们，对待网贷逾期真的不能心存侥幸。

　　首先明确两点：每天超过3次的电话催收属于骚扰，威胁人身安全更是违法行为。正确的应对姿势是：1. 要求对方提供加盖公章的债权证明2. 对通话进行录音，保留短信证据3. 向中国互联网金融协会官网投诉4. 遭遇暴力催收立即报警

　　有个实用技巧：接到催收电话时，可以说"我现在在开会，请通过书面形式沟通"。这样既能避免冲突，又能让对方进入规范处理流程。

　　最后给大家划几个重点：✓ 每月20号记得查央行征信报告（每年有2次免费机会）✓ 还款优先抵扣本金，别被催收忽悠先还利息✓ 协商还款时要求出具结清证明✓ 警惕"注销贷款账户"新骗局

　　说到底，网贷就像把双刃剑。用好了能解燃眉之急，用不好就是无底洞。记住，任何正规贷款都绕不开"有借有还"的基本原则，但遇到违法放贷时，也要勇敢拿起法律武器保护自己。