现在很多人用网贷解决资金问题，但总被各种服务费、手续费绕晕。这篇文章就带大家看看，市面上常见的贷款收费到底合不合法。咱们重点聊聊利息、服务费这些常见项目，再教大家怎么避开违规收费的坑。最后还会说说不小心踩雷了该怎么办，建议先收藏再看。

国家其实早给贷款收费定过规矩，先说几个关键数字：利息不能超LPR四倍，比如现在一年期LPR是3.45%，那合法年利率就是13.8%封顶服务费必须对应真实服务，比如审核资料、征信查询这些，收个三五百还说得过去，张口就要10%的绝对有问题所有费用必须白纸黑字写进合同，遇到合同里没写但实际收费的，直接举报准没错

这里插一句，有些平台会把高利息伪装成“风险管理费”“资金通道费”，这种变相收费只要算总成本超过LPR四倍，照样违法。前两天还有个粉丝跟我说，某平台年利率显示12%，但加上各种杂费实际要还18%，这种就是典型的钻空子。

咱们按收费类型具体分析：利息类：银行系产品普遍合规，但部分小贷平台会玩“日息0.1%”的文字游戏，实际年化能到36%服务费：大平台收1-3%算正常，但要注意是一次性收还是每月收。见过最坑的是每月收2%服务费，借10万光这项一年就多掏2.4万中介费：帮撮合贷款收佣金合法，但要是收完钱不办事，或者隐瞒真实利率的，直接打12378投诉

特别提醒下学生和宝妈群体，有些平台专门盯着这些人收“信用评估费”“会员费”，其实这些收费项目在正规合同里根本不存在。上个月还有位大学生被收了2999元“风控保证金”，后来查实是平台私自收费，追了半个月才要回来。

教大家三招防身术：算清实际年化利率：用IRR公式把利息、服务费、手续费全算进去，超过15%的要警惕重点看合同附件：有些平台会把高收费藏在补充协议里，字小得要用放大镜看查平台资质：在中国互联网金融协会官网查备案，没备案的野鸡平台直接pass

有个简单粗暴的判断方法：但凡放款前要交钱的，99%是骗子。正规平台都是下款后从本金里扣费，那些让你先交押金、保证金的，可以直接拉黑。

万一已经中招了，记住这个维权三部曲：立即停止还款，先打平台客服要求出示收费依据收集转账记录、合同截图、通话录音，有个粉丝靠通话录音要回多收的2万服务费多渠道投诉：互联网金融举报平台、当地银保监局、黑猫投诉三管齐下

这里说个真实案例：杭州的王先生去年在某平台借款10万，合同写明月息1%，但实际收了管理费、咨询费等七七八八的费用，折算年化达到36%。后来通过诉讼，法院判定超过15.4%的部分不用还，直接省了2万多利息。

最后提醒大家，2025年实施的《网络小额贷款业务管理办法》特别强调了收费透明化，遇到模棱两可的收费项目，直接搬出这条法规刚正面。记住，你的每一次较真，都在让贷款市场更规范。